Dans le domaine de l’immobilier, le crédit immobilier se présente comme un pilier incontournable, permettant la concrétisation de projets résidentiels variés. De l'acquisition de biens immobiliers à la construction de logements sur mesure, explorez avec nous l'importance et la dynamique de ce levier financier. Nous ferons également le point sur les différents taux autour de ce dernier, pour le premier trimestre de l’année.

Le crédit immobilier, c’est quoi ?

Le crédit immobilier représente un levier financier essentiel pour concrétiser vos projets immobiliers. C’est le fait d’emprunter auprès d’un organisme, les fonds nécessaires pour concrétiser vos projets immobiliers. Il englobe donc diverses opérations liées à l'acquisition d'un bien immobilier ou à des travaux sur ce dernier.

Les principales opérations financées par un crédit immobilier comprennent :

• L'achat d'un logement à usage d'habitation ou mixte : Que vous envisagiez l'acquisition d'une résidence principale, secondaire ou d'un bien à usage mixte, le crédit immobilier vous offre la possibilité de réaliser cet investissement majeur.

• L'achat d'un terrain à bâtir : Pour ceux qui aspirent à construire leur propre maison selon leurs préférences et besoins, le crédit immobilier peut également couvrir l'achat du terrain nécessaire à la réalisation de ce projet.

• Les travaux de construction d'un logement : Si votre ambition est de construire un logement selon vos spécifications et exigences, le crédit immobilier peut être un allié précieux pour financer cette entreprise.

• Les travaux de réparation, d'amélioration et d'entretien du bien acquis : Pour ceux qui cherchent à améliorer ou rénover leur propriété existante, le crédit immobilier peut offrir les fonds nécessaires pour réaliser ces travaux et valoriser ainsi leur patrimoine.

Quelle est la durée d’un crédit immobilier ?

La durée d'un prêt immobilier est flexible et peut être ajustée en fonction de vos besoins et de votre situation financière. En général, la durée d'un prêt immobilier en France est souvent comprise entre 5 et 30 ans, bien que des durées plus courtes ou plus longues puissent également être envisagées selon les circonstances.

Il est courant pour les emprunteurs de négocier la durée de leur prêt immobilier avec leur banquier en fonction de leurs préférences et de leur capacité financière. Une durée plus courte entraîne des mensualités plus élevées, mais permet de rembourser le prêt plus rapidement, tandis qu'une durée plus longue peut réduire le montant des mensualités, cependant, cela entraînera des intérêts plus élevés sur la durée totale du prêt.

Depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, une nouvelle opportunité s'offre aux emprunteurs : la possibilité de prolonger la durée d'endettement maximale de 25 à 27 ans dans le cadre d'un crédit immobilier lié à l'acquisition dans l'ancien, sous réserve que celui-ci soit accompagné d'un programme de travaux représentant au moins 10 % de l'opération. Cette mesure offre une plus grande flexibilité dans la gestion de votre projet immobilier et dans l'optimisation de votre plan de financement.

Comment calculer sa capacité d’emprunt ?

Lorsque vous envisagez d'acquérir un bien immobilier, il est essentiel d'évaluer avec soin votre capacité d'emprunt afin de garantir la faisabilité financière de votre projet. Les établissements bancaires utilisent une méthodologie rigoureuse pour déterminer cette capacité, basée sur plusieurs critères financiers clés.

Votre capacité d'endettement est établie en appliquant un taux d'effort à vos ressources financières, telles que votre salaire, votre pension de retraite, vos revenus locatifs, etc. Ce taux d'effort est généralement plafonné à 35 % de vos revenus, afin de garantir que le remboursement mensuel de votre prêt reste raisonnable et viable sur le long terme.

Cette capacité d'endettement, représentant typiquement entre 30 % et 35 % de vos ressources, inclut les charges d'emprunt, y compris les frais d'assurance, ainsi que le montant de votre loyer actuel. Cette évaluation minutieuse permet à la banque de déterminer le montant mensuel que vous pouvez consacrer au remboursement de votre crédit, tout en vous laissant un reste à vivre nécessaire pour subvenir à vos autres besoins financiers courants.

Pour calculer votre capacité d’emprunt, voici quelques astuces :

• Déterminez vos revenus mensuels

• Déterminez vos charges mensuelles fixes

• Calculez votre capacité d'endettement

• Estimez le montant de votre prêt

• Prenez en compte votre apport personnel

• Prenez en compte les frais annexes

À quoi correspondent les taux autour du crédit ?

Il existe différents taux autour du crédit immobilier, voyons à quoi ils correspondent.

• Le taux d’intérêt : il est le pourcentage annuel que l'emprunteur paie à la banque en plus du montant emprunté, en échange de l'utilisation de l'argent prêté pour financer l'achat d'un bien immobilier.

• Le TAEG (ou taux annuel effectif global) : Cet indicateur reflète le coût global de votre crédit, englobant tous les frais associés. Il est calculé en pourcentage annuel du montant total emprunté, représentant ainsi la somme supplémentaire que vous devrez payer.

• Le taux d’usure : il représente le taux maximum légal auquel les prêteurs peuvent proposer des crédits, afin de protéger les emprunteurs contre les taux d'intérêt excessifs. Celui-ci est fixé par la Banque de France.

Pour fixer ces taux, la banque va prendre en compte la qualité du dossier, le montant et la durée du prêt, ainsi que le taux de l'OAT (Obligation Assimilable du Trésor), qui représente le rendement annuel fixe versé aux détenteurs d'obligations émises par l'État français, utilisé comme référence pour déterminer les taux d'intérêt des prêts immobiliers.

Les taux de crédit immobilier du premier trimestre 2024

Pour ce qui est du taux d’usure, il est à nouveau calculé trimestriellement depuis le 1ᵉʳ janvier. Pour le premier trimestre de l’année, il était fixé à 6,29%, depuis le 1ᵉʳ avril et pour tout le second trimestre, il passe à 6,39%, pour les prêts à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus. Cette évolution vise à maintenir un équilibre entre la protection des emprunteurs contre les taux d'intérêt excessifs et la flexibilité nécessaire pour stimuler l'activité économique.

En ce qui concerne les taux de crédit, les récentes données du marché immobilier révèlent une baisse significative, passant de 4,21 % en janvier à 3,84 % à la mi-avril. Cette tendance à la baisse est attribuée en grande partie à la stabilité du taux de refinancement des banques auprès de la Banque centrale européenne (BCE), offrant ainsi des opportunités d'emprunt attrayantes pour les acquéreurs potentiels.

Cependant, malgré cette diminution des taux, les prévisions indiquent que cette dernière ne devrait pas commencer à réduire ses taux directeurs avant juin. Cette prudence reflète les incertitudes persistantes dans l'environnement économique global, ce qui peut affecter la confiance des emprunteurs et des prêteurs.

Parallèlement, les emprunteurs continuent de rencontrer des obstacles, avec une capacité d'emprunt légèrement accrue, mais des exigences toujours trop élevées, notamment en matière d’apport personnel. Cette situation souligne les difficultés persistantes d'accès au crédit malgré les mesures de relance économique mises en place, ce qui peut conduire certains emprunteurs à revoir leurs critères ou à reporter leurs projets d'acquisition immobilière.

Vous êtes désormais incollable sur le crédit immobilier, et sur son évolution au cours du premier trimestre 2024. Rendez-vous le mois prochain pour une mise au point sur l’évolution de ces taux. Vous avez dors et déjà un projet immobilier ? Faites appel à l’un de nos experts afin de faire le point. Benedic vous accompagne à travers tous vos projets depuis plus de 50 ans.