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Le prêt relais, avantages et inconvénients

26 Octobre 2022

Vous avez un coup de cœur pour un bien, mais vous n’avez pas encore vendu le vôtre ? Pas de panique, il existe des solutions pour vous permettre d’acheter votre nouveau nid douillet avant même d’avoir quitté l’ancien. La plus connue est le prêt relais, aussi appelé prêt achat-revente. Quels sont les avantages de ce type de prêt ? Les inconvénients ? Les caractéristiques ? Nous faisons le point ensemble.

Le prêt relais, qu’est-ce que c’est ?

L’idéal quand on veut changer de logement, c'est de réussir à vendre son bien et d’en acheter un nouveau au même moment. Le timing se doit d’être parfait. Malheureusement, comme vous vous en doutez, ce type de scénario est très rare. À moins donc d’avoir les fonds nécessaires de côté, vous devez vendre votre bien dans un premier temps, et ensuite en acheter un nouveau.

Le prêt relais est l’une des solutions les plus connues quand on se retrouve dans ce genre de situation. Comme son nom l’indique, ce prêt de courte durée (2 ans maximum) permet d’acheter un bien avant même d’avoir vendu le précédent.

Grâce au prêt relais, vous empruntez une partie de la valeur du bien que vous mettez en vente pour acheter le suivant. Il en existe 3 différents :

Prêt Relais Acquisition ou Prêt Relais Adossé

Si vous souhaitez acheter un nouveau bien dont la valeur est supérieure à celui que vous êtes en train d’essayer de vendre, on parle alors de prêt relais acquisition (ou adossé). Votre banque pourra, dans ce cas, vous proposer un nouveau prêt, unique, regroupant l’ancien prêt et le nouveau ( nécessaire pour votre acquisition).

Ce prêt vous permettra d’acheter un nouveau bien en n'ayant qu’une seule et unique mensualité.

💡Bon à savoir : si vous vendez votre ancien logement à un prix plus haut que celui estimé lors de l’établissement du prêt, il est possible de demander un remboursement anticipé sans frais.

Le Prêt Relais Sec

C’est le prêt relais le plus classique. Il vous permet d’emprunter entre 50 et 80% de la valeur du bien que vous êtes en train de vendre, dans le but d’en acheter un nouveau. Ainsi, jusqu’à la vente de votre bien, vous remboursez uniquement le montant des intérêts et l’assurance. Le capital restant sera remboursé à la vente du bien initial.

💡 Bon à savoir : attention tout de même à ne pas accepter une offre d’achat trop basse par rapport au prix de vente initial. Qu’importe le prix de vente final, votre prêt relais, lui, ne variera pas en fonction des offres d’achat et du marché immobilier.

Prêt Relais Rachat

Si vous dépassez le taux d’endettement maximum, qui est actuellement aux alentours de 35%, il est possible de faire racheter votre prêt à une banque. Cela permet de lisser et réduire les mensualités, mais aussi d’allonger la durée du prêt. Cette solution est tout de même très onéreuse.



Les avantages du prêt relais

L’un des avantages principaux, vous l’aurez compris, est le timing. En effet, grâce à ce type de prêt, vous n’avez pas besoin d’attendre pour acheter un nouveau bien. Inutile également de louer un bien en attendant de se trouver un nouveau logement. Moins de déménagements et ainsi moins de tracas.

Le deuxième avantage est que la plus grande partie des banques accepte de donner ce prêt sans garantie. Il suffit simplement de fournir une promesse d’affectation hypothécaire dans l’hypothèse où vous n’arrivez pas à vendre dans les deux ans.



Les inconvénients du prêt relais

Malheureusement, une solution aussi parfaite cache de petits inconvénients. Le principal est son coût. En effet, le prêt relais à la réputation de coûter très cher. Son taux d’intérêt est haut et il faut y ajouter les frais de dossier, l’assurance emprunteur ainsi que le montant de vos autres prêts.

Un autre désavantage est son délai. En effet, le prêt relais est un crédit de courte durée, 24 mois grand maximum pour être exact. Quand on sait qu’entre l’offre d’achat et l’arrivée du montant de la vente sur votre compte en banque, un délai de 9 mois s’écoule en moyenne, deux ans ne paraissent finalement pas si long.s

Enfin, si vous ne vendez pas, ou si la valeur de votre bien se dégrade de manière trop importante, des frais très coûteux peuvent s’accumuler.

💡 Bon à savoir : il existe une solution pour vendre rapidement et éviter le prêt relais : l’achat instantané. Ces professionnels de l’immobilier achètent votre bien sans condition suspensive ni délai de rétractation. Cela permet d’avoir les mêmes avantages que le prêt relais, mais sans les inconvénients.